導讀：區塊鏈可以把農村小微企業和銀行之間的小型金融業務連接起來，如果能夠實施，規模將是空前巨大的。對這片具有良好前景的市場進行開發，將為農村小微企業走出融資困境、實現快速健康發展提供持續的動力補充。所以，在對農村小微企業融資難題的成因進行梳理的前提下，認識和利用區塊鏈技術，讓農村小微企業和銀行之間建立互信，將有效降低企業融資成本，使國家出臺的支持小微企業的政策發揮更大作用。在新時期互聯網金融技術的加持下，小企業也會有大作為，農村小微企業的未來是光明的。

小微企業發展到今天，已占據了大半的市場容量。報告顯示，小微企業已經占據我國全部企業數量的80%以上，貢獻了我國60%以上的GDP、50%以上的稅收以及80%的城鄉就業崗位，在國民經濟中的地位越來越高。分布在農村地區的小微企業，在促進城鄉共同發展、加快推進精準扶貧方面發揮著重要作用。近些年來，在國家整體經濟增速放慢、產業結構大規模轉型的重要時期，農村小微企業只有趕上這趟“順風車”，積極引進人才、發展項目，才能提高自身競爭力，不被市場所淘汰。然而，農村小微企業長期存在的融資難問題，卻深深制約著其健康快速發展。隨著區塊鏈技術的興起，一條破解相關難題的有效途徑漸露頭角——

農村小微企業融資困境成因

近些年來，政府對小微企業融資難問題給予高度重視。不過，目前農村小微企業的融資大環境仍然不樂觀。究其原因，銀行傾向于給大企業貸款，小微企業資金周轉不靈的局面未得到根本改善。

現階段，我國小微企業普遍具有如下特征：一是數量多，分布廣。據統計，我國大約有5000多萬家小微企業，廣泛分散在城市、農村。二是資金少，規模小。這導致小微企業應對風險的能力較差，加之其經營模式比較單一，市場競爭力明顯不足。三是信用低，貸款難。一些小微企業曾涉失信行為，導致企業難以獲取銀行的貸款。四是管理框架不合理，缺乏長遠計劃。小微企業多為家族式經營與管理，公司治理機制不完善，沒有長期發展戰略規劃方案。五是財務記錄不正規，會計信息失真。絕大多數小微企業財務報表未經審計，容易產生錯誤，甚至出現違法違規情況。

而進一步聚焦農村小微企業，其發展過程中面臨的主要問題有：

一、經營品類相同，選址靠近。農村的小微企業主要以畜牧業、農業為主，廠房、廠區設施設備不夠完善，人力物力不夠充裕。拿畜牧業來說，養殖時間長，投入成本高，帶來的收益卻不高。造成這種現象的主要原因，一是當地畜牧行業的經營差異性較小，企業之間的可替代性強，競爭激烈；二是鄉村地區主要的優質產地數量有限，企業下設基地的地理位置、相關上下游資源都比較集中，缺乏進一步擴大生產規模的空間。

二、生產機制落后，創新能力不足。從事畜牧的企業，大多數專注于養殖本身，養殖的牲畜需要運送到外地，在相關場所再進行深度的加工處理。因此，該行業小微企業往往不掌握高水平技術，生產的產品缺乏附加值，使得利潤增長緩慢。

三、當地政府對小微企業不夠重視。近年來，農村小微企業在增加當地政府稅收、帶動區域經濟發展方面起到的作用愈發突出，但不少基層行政管理部門對農村小微企業價值的重要性認識不足。一個重要的表現就是，這些行政管理部門對農村小微企業僅僅停留在遵守相關法律法規、按時按量完成任務的管理層面上，缺乏促進其真正繁榮的優惠措施和引導手段。這使得農村小微企業發展尤為困難。

可見，農村小微企業融資速度慢、成本高的主要原因包括經營風險過高、信用數據缺失、生產機制落后等。不過，與小微企業融資難最直接相關的因素，還在于地方銀行。一方面，地方銀行資本不夠充足。經統計，截至2019年5月，共有14家銀行通過不斷發行各類債券和定向增發等方式補充資本，總金額約6181億元。從銀行數量來看，這其中僅包括4家地方銀行，其余均為全國性銀行；從金額來看，全國性銀行補充資本共計5926億元，占比高至95.87%，而地方銀行只有255億元，占比僅為4.13%。另一方面，地方性銀行尤其是農村商業銀行的不良貸款率過高。2018年6月，商業銀行的不良貸款比例為1.87%，而農商行的不良貸款比例卻高達4.29%。不良貸款率過高將導致銀行對貸款的發放更為謹慎，農村小微企業的貸款門檻將會更高。

區塊鏈技術在金融業務中的應用優勢

關于如何化解小微企業融資難題，今年“兩會”期間，各方代表進行了積極的協商和討論，有利于小微企業融資的各類政策頻出。其中，“互聯網+”計劃為小微企業帶來了新的發展方向。

互聯網金融的信用評定方式非常適合小微企業小規模融資。它給小微企業貸款抵押提供較為可靠的保證，可有力促進小微企業融資交易的順利達成，進而為小微企業和區域經濟注入新動能。而作為新興的互聯網金融科技，區塊鏈技術在解決信息不對稱、風險規避等方面更具優勢。它為企業提供了一種新的信用評定方案，使企業與銀行之間更容易達成共識，將在很大程度上幫助解決小微企業融資難題。

區塊鏈技術主要特點有：

1.數據難以修改，安全性高。與紙質載體相比，錄入電腦的數據更容易被修改，因此其安全性受到普遍質疑。而區塊鏈技術通過共識機制，使錄入電腦的數據不會被輕易修改和復制，這極大減少了風險和隱患，使數據的存儲和應用更具價值。

2.賬目數據公開，流轉高效。參與方會根據協議共同維護一個公共賬本，其中各項賬目都要經各方核實、達成共識后才做記錄。此外，公共賬本上的數據要設置為全員可見，在區塊鏈內實現了信息的公開化、透明化，使數據能夠有效訪問、處理。通過數據鏈上的分級加密存儲，實現數據在不同App中更為安全的流通和使用。

3.參與各方對等，合作便利。區塊鏈內的參與各方沒有等級之分，只要將業務規則直接輸入到區塊鏈的初始設置中去，即可展開工作，這樣省去了很多不必要的流程，讓合作變得越來越便利。

基于這些特點，區塊鏈能夠在不逾越數據治理權限的情況下，實現數據的安全共享，極為適合做各方溝通協調的平臺，是新時代貿易金融業務的首選技術。對于農村小微企業來說，區塊鏈更能夠提供一個實用且易操作的系統平臺，具有特殊的、不可替代的作用。

區塊鏈技術對農村小微企業融資的應用價值

區塊鏈在供應鏈金融這一塊的主要作用是進行信用傳遞。具體講，就是將賬務的相關信息轉化為可以分解、流通、回轉的數字化資產，再一層層轉移傳輸到下游的企業。從這個角度看，區塊鏈技術對農村小微企業的助力主要在于，通過以電子信用憑證為信托的方式，有效降低了農村小微企業在對外融資過程中的成本。

一直以來，由于交易缺少高效的現金流控制手段，大多數銀行都僅愿意為大企業或者一級供應商提供融資服務，在產業鏈下游的小微企業很難排上隊。其中，小微企業融資困難的主要短板恰恰就在于：企業缺乏一個對各種流通信息統一管理的大平臺，小微企業和銀行之間的信任無法傳遞，業務的結算不能做到自動化處理。這時，區塊鏈技術的優勢便顯露無疑了——在金融實操具體場景中，它的電子信用憑證功能正好可以妥善解決上述問題。這種信用憑證將會以小微企業以及最上游、主力供應商的應付賬款為信托，由內部管理部門核實和出單。它可以準確清楚地在截止日期前為供應商強制承兌承諾的金額，使整個交易公開、透明、有保障。

總而言之，區塊鏈技術可以將農村小微企業與各個供應商之間的采購現金流、業務信息展示到統一的大平臺上，用電子信用憑據向銀行提出融資的申請。一旦申請的請求經過銀行處理和通過，貸款便可快速到達企業賬戶。這種流轉形式把整個交易過程中的信用——虛擬形態的保證，變成了可以量化、追責和實操的具體形態，加強了雙方的信任，減輕了企業壓力，讓農村小微企業在融資談判桌上原本雞肋、無力的形勢變成過去。

我們相信，以區塊鏈技術為核心來搭建農村小微企業的發展新平臺，更容易得到政府和銀行的支持，能夠幫助企業盡快走出融資困境，為企業的快速健康發展帶來新機遇。

（原載《中國林業產業》雜志2019第6期）